А вдруг ваша страховая компания разорится?
Рынок страхования в ближайшее время ждут большие перемены. Об этом рассказала заместитель директора департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева. Значительная часть новшеств напрямую касается потребителей страховых услуг. В частности, государство планирует обеспечить гарантии клиентам при банкротстве страховой компании, сделать более простой процедуру выплат по полисам ОСАГО и многое другое. Сами страховые компании, которым за последние годы и так сильно ужесточили "правила игры", от новшеств не в восторге ГАРАНТИЯ БЕЗОПАСНОСТИ Разговоры о том, что клиенты страховой компании должны быть "застрахованы" от ее банкротства, идут достаточно давно. В качестве аналогии можно вспомнить историю с банками, по отношению к которым действует закон, гарантирующий частным вкладчикам возврат определенной суммы при любом кризисе. Для этого создана специальная структура, которой перечисляют деньги как государство, так и сами банки, работающие с физическими лицами. В страховании нечто подобное существует лишь по полисам ОСАГО. В соответствии с законом проблемы клиентов разорившихся компаний решает Российский союз автостраховщиков (РСА), объединяющий фирмы, которые продают полисы "автогражданки". Однако большинство людей безусловно не отказались бы, чтобы подобный опыт был распространен и на другие формы страхования. Понять их несложно: заключая договор с той или иной фирмой, человек в лучшем случае может ознакомиться с лицензией или другими формальными документами. Они свидетельствуют лишь о том, что предприятие имеет право работать на рынке. О своем реальном финансовом положении страховщик не скажет никогда, и остается надеяться только на контролирующие организации, которые время от времени проверяют его надежность. Теоретически и сами страховые компании должны быть заинтересованы в гарантировании своих договоров. Это может обеспечить им приток новых клиентов. На практике не все так просто. Деньги для выплаты компенсаций придется взять у самих страховщиков, для чего нужно создавать специальный фонд. Естественно, платить никому не хочется: "У меня фирма нормальная, и я не хочу брать на себя ответственность за мошенников или просто непрофессионалов. Если же меня законодательно обяжут отчислять взносы, то соответственно повысится и стоимость страховок. И еще неизвестно, к чему в итоге это приведет: к притоку клиентов или уменьшению их числа". Государственные чиновники, кстати, тоже долго не могли определиться в этом вопросе, хотя, повторю, заинтересованы, чтобы граждане больше страховались, сняв часть финансовых вопросов с бюджета. Например, в случае стихийных бедствий у нас практически все расходы по помощи пострадавшим несет государство. А в западных странах значительная часть ущерба покрывается за счет страховых выплат. Есть в этом деле и серьезный социальный аспект. Так, на сегодняшний день государство объективно не может платить пожилым людям приемлемые пенсии, и, по прогнозам экспертов, с каждым годом ситуация будет только ухудшаться. Поэтому государство приветствует все варианты, при которых граждане сами пытаются обеспечить себе достойную старость. Одним из самых эффективных механизмов во всем мире является система накопительного страхования, которая у нас пока мало распространена. И одна из причин ее низкой популярности - неуверенность людей в надежности страховых компаний, которым придется передавать довольно крупные суммы в течение многих лет. С другой стороны, заставлять бизнес делать какие-то внебюджетные отчисления, в частности в гарантийные фонды, не совсем корректно с точки зрения законов рынка, и государство идет на такие шаги только в крайних случаях. Тот же закон о гарантировании банковских вкладов его разработчикам пришлось буквально "продавливать" через Думу. Но в итоге исполнительная власть все же решила защитить и клиентов страховых компаний. По словам Веры Балакиревой, будут созданы механизмы, "связанные с гарантированием возврата части страховых премий или осуществления страховых выплат в случае, когда страховщик становится неплатежеспособным или не может выполнить свои обязательства. Такие изменения в закон о банкротстве планируется внести при содействии МЭРТ". Окончательное решение остается, впрочем, за депутатами Госдумы, которым и предстоит рассматривать и принимать проекты этих изменений. Поэтому пока нельзя точно сказать, какие именно виды страхования и в каком объеме будут иметь гарантии, а какие нет. РАЗБОР НА МЕСТЕ Приятные перемены, судя по всему, ждут и автомобилистов, которые сейчас поголовно являются владельцами полисов ОСАГО. Наиболее интересное изменение коснется порядка осуществления страховых выплат в тех случаях, когда ущерб не превышает 25 тысяч рублей. По планам чиновников, чтобы получить деньги, достаточно будет предоставить в страховую компанию заявление потерпевшего и извещение о ДТП, составленное его участниками. При этом, если один из водителей добровольно признал себя виновным в аварии, выезд сотрудников ГИБДД на место происшествия необязателен. Это новшество заранее вызвало у страховщиков настоящий ужас. По их мнению, на следующий день после того, как закон начнет действовать, к офисам компаний выстроятся толпы мошенников. Причем, что интересно, предприниматели уже сейчас знают, как их будут обманывать, и расписываются в бессилии в борьбе с жульничеством. Чтобы определить, была настоящая авария или нет и при каких обстоятельствах она произошла, по каждому случаю нужно проводить настоящее расследование. На него планируется отвести всего 30 дней. А если страховщик не уложится в этот срок, то заявитель может еще и претендовать на пени за просрочку выплат. В итоге, если речь идет о нескольких сотнях долларов, их проще заплатить, чем заниматься сыском. К тому же даже сейчас, в случае откровенного мошенничества, суды зачастую встают на сторону "потерпевших". Кстати, многие эксперты говорят, что страховые фирмы во многом сами провоцируют мошенников. Например, опасаясь потерять клиентов, не создают единую базу данных по заключенным договорам страхования. В результате известны случаи, когда злоумышленники покупали полис на одну машину в разных компаниях, а потом получали несколько компенсаций за подстроенные аварии. Впрочем, это не единственное изменение в правилах "автогражданки". В ближайшее время в России может появиться и система так называемого прямого возмещения убытков. Суть ее заключается в том, что потерпевший в ДТП обращается за возмещением в свою страховую компанию, а не в компанию виновника аварии. Правда, и здесь пока идет речь лишь об авариях с небольшим ущербом имуществу. Власти считают, что таким образом человек быстрее и с меньшими проблемами получит деньги, так как страховщики заинтересованы в сохранении именно своего клиента, а не в максимально качественном обслуживании чужого. Такая практика, кстати, действует во многих странах мира. Например, во Франции по такой схеме получают выплаты около 80% участников ДТП. Да и в большинстве российских страховых компаний этот подход считают в принципе правильным. Правда, для страховщиков прямое возмещение убытков создаст массу дополнительных сложностей. В частности, после выплат пострадавшему им придется каким-то образом получить деньги с компании виновника. Все это естественно требует дополнительных затрат, которые возможно будут заложены в цену полиса ОСАГО. Но в любом случае перемены давно назрели. Так, по статистике, из 5167 жалоб, поступивших в первом полугодии в Росстрахнадзор, 59% связаны с нарушениями страховщиков при осуществлении именно "автогражданки". Еще одно важное нововведение касается уже не владельцев личного транспорта, а пассажиров. В частности, Минтранс предлагает увеличить страховые выплаты за каждого погибшего в авиакатастрофах на внутренних линиях со 100 тысяч рублей до двух миллионов. Это потребует изменений в Воздушном и Налоговом кодексах РФ. Ложкой дегтя, скорее всего, станет увеличение стоимости страховки в билете, которая на сегодняшний день составляет всего около 17 рублей. Минфин считает целесообразным установить размер страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина в размере 2-4 миллионов рублей. Однако за чей счет будут выплачиваться такие страховки? Ответа пока нет.
Автор: Олег Стулов
В начало сайта |