Деньги с колёс

Что нужно знать, чтобы не переплачивать за автокредит

Прежде чем "вестись" на заманчивые предложения, полезно усвоить две азбучные истины. Во-первых, в условиях дефицита популярных моделей (ждать заказанной в салоне Mazda 3, например, приходится полгода) ни автосалоны, ни банки не станут заниматься благотворительностью. Во-вторых, стоимость кредита не может быть ниже 12-15 процентов годовых в рублях.  Поэтому, если вам предлагают более дешевый кредит, это означает, что недостающие проценты спрятаны в другие "карманы" - страховку, скрытые комиссии банка либо завышенную цену самого авто. Автосалоны, страховщики и банки часто действуют заодно. Сегодня в ходу три основных схемы "разводки" клиентуры, то есть нас с вами.

Первая предполагает, что страховая компания является "дочкой" банка либо полностью от него зависит. В этом случае банк предложит вам низкий процент по кредиту - 9-10 процентов годовых в рублях, но с непременным условием заключения договора страхования у конкретного страховщика. Можно гарантировать, что такая страховка окажется дороже аналогичной, предлагаемой на рынке. "Зазор" может достигать 30-40 процентов. Чтобы разница не бросалась в глаза, страховщики расфасовывают "довесок" в два вида страхования - жизни и собственно автомобиля. Что еще более неприятно, в этом случае велик шанс нарваться на "ущербный" страховой продукт. Это значит, что перечень страховых случаев будет узким, а сумма возмещения - минимальной.

Например, в московское Общество защиты потребителей обратился мужчина, у которого угнали только что купленную в кредит иномарку. Страхового возмещения он не получил. Оказалось, в договоре страхования говорилось, что клиент должен держать машину в гараже все время, когда ей не пользуется. Ночью мужчина действительно запирал машину в гараж. Но договор подразумевал, объяснили бедолаге юристы, что когда авто припарковано на улице, страховка от угона не действует...

Схема номер два построена на упрятывании процентов в комиссии банка. Как правило, их две - за ведение ссудного счета и расчетно-кассовое обслуживание. В сумме это позволяет банку "навернуть" дополнительно 0,5-2 процента в месяц, а это солидные 6-24 процента в год.

Два года назад банк "Русский стандарт" втюхал клиенту по такой схеме кредит с эффективной ставкой 66 процентов годовых (эффективная ставка считается с учетом всех скрытых комиссий). Мужик, получивший этот кредит, подсчитал: взяв у банка 10 тысяч долларов, он через 1,5 года должен вернуть 20 тысяч. Неслабо, да?

Наконец, схема номер три базируется на близких отношениях автосалона и банка. Низкая кредитная ставка в этом случае компенсируется наценкой на автомобиль и маскируется термином "богатая комплектация". По этой схеме идут практически все "беспроцентные" кредиты. Прежде чем брать этот кредит, стоит поинтересоваться, сколько стоит такой же автомобиль в соседнем автосалоне. Наверняка окажется, что намного дешевле.

Словом, мы видим: три игрока - банк, страховщик и автосалон - часто ведут себя, как каталы начала 90-х на вокзале, отводя покупателю роль лоха. Можно ли им противостоять? С таким вопросом мы обратились к эксперту московского Общества защиты потребителей Дмитрию Янину.

- С 1 июля начала действовать инструкция Центробанка России, которая обязала банки делать все комиссии прозрачными. Видя, что эффективная ставка, предлагаемая банком, слишком низкая, клиент должен заподозрить неладное. Возможно, в схеме замешаны страховщики. В этом случае заявите о желании застраховаться в компании, которую вы выбрали сами. Если банк отказывается, разворачивайтесь и уходите. И в любом случае изучите, сколько стоит автомобиль, который вы собрались купить, в разных торговых точках. Это не даст облапошить вас в автосалоне.