Россиянам грозит новая напасть - долговой стресс
Обязательства перед банком способны довести до нервного срыва То, что в России потребительский бум, давно не новость. Новость то, что и здесь мы идем своим нетореным путем: кредиты берем не потому, что слишком доверяем банкам и государству, а потому, что подозреваем, что скоро вся эта лафа кончится. Банкиры, разумеется, приписывают оживление в сфере товарно-денежных отношений себе: мол, развивается система кредитования, товары и услуги становятся доступней, несмотря ни на какую инфляцию. Центробанк РФ услужливо подсовывает статистику: за последние два с половиной года общая сумма кредитов, выданных банками частным лицам, увеличилась более чем в пять раз, тогда как совокупный объем вкладов вырос лишь в два раза. Вещизм, казалось бы, изжитый в нашем обществе за 75 лет советской власти, подан теперь в заманчивой упаковке и на выгодных вроде бы условиях: зачем откладывать покупку в долгий ящик, если за час можно оформить ссуду прямо в магазине, заплатить символические деньги и получить отнюдь не символический холодильник, стиральную машину или новенькую иномарку. Конечно, потом каждый месяц придется выплачивать банку некую сумму, что, как уже заметили психиатры, провоцирует так называемый долговой стресс. Безусловно, товар, приобретенный в кредит, обойдется дороже (случается, аж на 90%) - за пользование ссудой взимаются проценты и различные комиссии. Но выезжая из автосалона, скажем, на "Пежо" цвета "снежная королева", на все эти грядущие неприятности смотришь как бы через розовые очки, или, по крайней мере, через тонированные стекла. Между тем заем способен сыграть злую шутку. Оказаться на мели, то есть угодить в неплательщики, в наше время можно с полпинка. Банкиры уверяют, что с недобросовестными должниками работают исключительно законными методами. Сначала - письменное уведомление, звонки домой и на работу. Затем - выезд к должнику для разъяснения ситуации. Последний этап - суд и исполнительное производство. На практике же со злостными неплательщиками общаются специально подготовленные люди из банка, преимущественно бывшие сотрудники органов, которые, как известно, деликатностью не отличаются. Если же банк передаст проблемную задолженность коллекторскому агентству, которые не разборчивы при подборе персонала, то шутки и вовсе заканчиваются. Так быть или не быть должником? Вот в чем вопрос. * * * По данным Фонда "Общественное мнение", примерно половина россиян, как правило, клюнувших на рекламные акции, допускают для себя возможность приобретения товаров или услуг в кредит. У другой половины слово "кредит", видимо, прочно ассоциируется с грабительскими процентами. Как бы там ни было, две трети опрошенных тем же фондом в последние годы ни потребительскими, ни банковскими кредитами не пользовались. Я в их число не попала. Когда в списке крайне необходимых вещей оказался ноутбук, предложение купить его в кредит не вызвало отрицательных эмоций. Семьдесят тысяч рублей, полученных в банке, надлежало вернуть в течение двух лет. Ерунда, утешала я себя. Первые полгода возврат и впрямь оказался ерундой. Досаждало, правда, ежемесячное простаивание в очередях. Банк, который дал в долг, особой заботой о клиентах себя не утруждал. Каждый месяц, принося в отделение банка 4 тыс. 160 руб., я тратила не меньше часа на то, чтобы отстоять две очереди: первую за квитанцией, вторую к кассиру. После полугодовых мытарств мое терпение лопнуло (деньги полагалось внести до указанного в договоре часа, в противном случае налагался штраф), я перестала отдавать деньги вовремя. Теперь нервировали уже не очереди, а суровый женский голос в телефонной трубке, интересующийся, "почему долг не возвращен вовремя". Голос неутомимо преследовал меня по всем телефонам - рабочему, домашнему, мобильному. Автоответчик был переполнен сообщениями "вы просрочили оплату", а почтовый ящик - конвертами с логотипом банка. Поскольку кредитные деньги были положены на зарплатную карту, банк, особо не церемонясь, снимал долг самостоятельно. Иногда мне удавалось снять деньги первой. Это было похоже на увлекательнейшую игру. Играющим в казино и не снился азарт, с которым я бегала к банкомату в надежде успеть первой снять свои собственные деньги. Когда снимать было нечего, банк блокировал карту, и в день зарплаты получить деньги было чрезвычайно затруднительно. Попав однажды в затянувшуюся финансовую дыру (не было денег), я осмелилась не внести платеж за несколько месяцев. "В чем дело?", - строго интересовалась телефонная трубка. "А вы как думаете?", - с вызовом отвечала я. "Наверное, денег нет? - смягчившись, предположила трубка. - Вы уж заплатите, как сможете, только обязательно". Как только накопила нужную сумму, я рванула в банк со всем остатком. Но за преждевременную оплату кредита тоже полагался денежный начет. Когда-то на эту информацию я махнула рукой: "Какая дура будет отдавать кредит заранее". Теперь же я проклинала себя за легкость и безрассудность, с которой брала в долг. За остаток в 7 тыс. рублей мне следовало доплатить 2 тысячи за обслуживание. Я готова была отдать в два раза больше, только бы забыть эти два года очередей, штрафов за несвоевременность, бесконечных звонков, сообщений о просроченной оплате. Выпив успокоительного, я собрала все оставшиеся деньги и отправилась в банк, чтобы закрыть кредит раньше срока и больше не занимать. Кредиты противопоказаны людям с тонкой душевной организацией типа меня. Хотя таких, похоже, немного. По данным ФОМ, три четверти пользовавшихся кредитами не жале-ют об этом. И только четверть испытывает смешанные чувства, близкие к разочарованию. С одной стороны, это вызвано последовавшими материальными затруднениями и психологическим напряжением, с другой - невыгодными условиями кредита: высокими процентными ставками, жесткими требованиями банков, неудобствами при погашении. Кстати, всего 1% российских респондентов считает, что кредиты - это нормально и современно, дескать, весь мир так живет. "У немцев вся жизнь в кредит, - подтвердила моя знакомая Катя, студентка Кельнского университета, прожившая в Германии восемь лет. - Все, что есть в доме у среднего немца, как правило, куплено в долг. Бундесбюргер сидит обычно на "кредитном" диване, за который будет расплачиваться пять лет, смотрит телевизор, купленный в долг, живет в доме, за который надо отдавать деньги полжизни. И все это его никак не напрягает. Жилье в кредит для них вообще в порядке вещей, потому что почти ни у кого нет достаточной суммы, чтобы купить дом сразу. У нас в университете висит объявление: если у вас нет денег, обращайтесь в такой-то банк. Мои однокурсники оплачивают учебу кредитами. Ну а я еще не стала настоящей немкой: предпочитаю подработать где-нибудь в каникулы и отдать свои деньги. Знание того, что надо мной висит долг, меня угнетает". ГЛАС НАРОДА Кто и зачем берёт кредиты Чаще всего кредитами пользуются молодые и среднего возраста горожане со средними же доходами, равную им группу составляют люди с низкими доходами (3-6 тыс. рублей в месяц на человека), реже - жители сел и, как ни странно, москвичи. Статистика утверждает, что самыми распространенными сегодня являются кредиты на покупку бытовой техники и других товаров, оформить которые можно прямо в магазине, - в этом признались 32% опрошенных россиян. Около 10% брали кредиты на неотложные нужды. Менее всего распространен автокредит (им пользовались 2% опрошенных), и совсем не популярны ипотека, кредиты на образование и на развитие бизнеса - до 1% россиян.
Автор: Татьяна Владыкина, фото Александра Фомина / Photoxpress
В начало сайта |